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2016-2017热点时评:银行刷卡手续费调整

2016-09-22 09:22 河北人事考试网 http://he.huatu.com/ 文章来源:河北华图综合整理评论

新闻概述:

  9月6日,国家发展改革委、中国人民银行联合下发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》正式实施。根据新规,发卡机构收取的发卡行服务费将对借记卡、贷记卡差别计费。借记卡费率降低为不超过交易金额的0.35%,单笔收费13元封顶;贷记卡费率不超过0.45%,不再实行单笔收费封顶。此外,网络服务费率水平将调低,收单环节服务费将实行市场调节价。
 

  评论:

  1、刷卡手续费调整,几家欢乐几家愁 人民网

  据悉,银行卡交易费率最早由中国人民银行于1993年确定,费率为2%。2002年中国银联成立后,于2003年和2013年先后两次进行了分类定价和分类降价。此次调整,更是将费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%,贷记卡交易不超过0.45%,在全球处在低水平。

  本次银行卡刷卡手续费的改革,不仅体现在降价上,更是从定价方式、政府管理范围上作了一次较彻底的结构性改革,创新性地提出了借、贷记卡分开区别收费,并取消了行业分类。

  此外,在手续费的分配上,打破过去发卡银行、收单机构和清算机构按照7:2:1进行分成的政府定价方式,改为实行市场调节价,由收单机构与商户协商确定具体费率,鼓励收单机构积极开展业务创新,根据商户需求提供个性化、差异化增值服务。

  毋庸置疑,长远看来,此次改革,对于各方面都是有益的,但就短期来看,仍是几家欢乐几家愁。

  对于普通商户,此次改革将直接降低他们的经营成本。以餐娱、百货类为例,餐饮类企业刷卡手续费支出可降低53%~63%,百货等行业商户可降低23%~39%。初步测算,政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元。

  对于大额信用卡消费,刷卡手续费不降反升,商家或将手续费转嫁给消费者。改革后,信用卡交易将不实行单笔收费封顶控制,若使用信用卡购房、购车、购买投资品或其他大宗商品,商家或许会要求顾客自付手续费或者转而采用借记卡、现金等付款方式。

  对于监管机构来讲,此次改革取消了行业分类,能够有效防止“套码”等乱象;实施了信用卡刷卡手续费上不封顶,有力遏制了信用卡套现现象,有利于降低监管成本,保障消费者信息安全,便于行业规范管理。

  对于发卡银行而言,一方面,降低刷卡手续费率,实施手续费分成比例市场调节,短期内可能存在银行此类收益的下降;另一方面,费率降低吸引更多商户采用刷卡方式结账,有利于进一步增大刷卡消费总量,把蛋糕做大,弥补收费比例下调的损失,同时通过借记卡、贷记卡刷卡手续费率的不同,合理控制信贷风险。更重要的是,通过改革,推动银行传统经营模式转型,改革银行卡价格体系,使之更加适应多元化的支付场景,推动发卡市场和收单市场良性竞争,防止生成系统性金融风险,以适应数字普惠金融和绿色金融的要求。
 

  /2、刷卡费率降低,不是恩赐 澎湃新闻网

  9月6日,刷卡手续费定价新规正式执行。费改源于两个动力。

  首先是从根源上消除违规刷卡、信用卡套现的动力。长久以来,中国的刷卡手续费实行差别费率,餐饮、娱乐类消费的费率较高,同时对房产、汽车、批发等行业的大宗金额交易实行单笔封顶。

  差别费率自然会产生套利冲动,因此出现了套码现象(如在KTV消费,消费单显示为超市)。大宗金额刷卡手续费封顶,也催生了信用卡套现。因此“96费改”,大幅调减费率级次,消除套利的动力。

  其次,“96费改”最大的亮点是大幅调低了刷卡费率,实行政府定价的发卡行服务费和银联服务费,调整后的统一商户定价比调整前的最低价格还要低很多,收单机构服务费率全面市场化,不再实行政府定价。综合来看,降费效果明显,如餐饮类的综合费率从费改前的1.25%降低到0.6%左右。据测算,这将为商户减负74亿元。

  相比美国等国家,中国的刷卡费率水平并不高。这是因为中国信用卡普及是出现在互联网大发展的时代,商户刷卡基本是在线刷卡,离线刷卡很少,这大幅降低了刷卡产生的风险,刷卡费率用不着很高就可以覆盖成本。

  另一方面,刷卡费率的下调得益于竞争性的收单服务市场。互联网及移动支付出现以前,线下支付是垄断的,要刷卡只能通过银联的通道,虽然有技术改进降低刷卡成本,但刷卡费率基本上没有太大的调整。

  互联网与支付融合以后,很多收单、支付机构越过银联,与银行直联,议定更低的刷卡费率,支付机构向银行缴纳的平均费率低至0.2%~0.5%。具有支配地位的支付宝、财付通的费率更低,这不仅远低于“96费改”前的水平,也明显低于“96费改”以后的水平。

  因此,唯有竞争才能提高效率,让消费者和商户享受低价便捷的刷卡服务。目前,银行卡费率还有下降的空间。

(编辑:孟园)

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